Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:

 

 

• een huis

 

 

• een auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. deze uw lening gevolgen moet hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat ogenblik.

 

 

• U weet van tevoren niets precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten is dan de levensduur betreffende het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u bij toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, met rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

U is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Acceptabel voor:

Het aankopen van spullen

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.

 

 

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jij op rekening.   Dit rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt u ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.

Passend voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Wel betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het fabrikaat, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan beslist lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt jullie instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enkele bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, maar ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel eveneens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Wanneer u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is vitaal om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U moet met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt voordat:

Aankopen betreffende producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook in buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf u lenen oversluiten discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voordat het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. Lening In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals verzorging.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gedragen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van een auto).

Jij kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnen een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank van Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt u het artikel ook verkopen. Dat kan bij het pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit jullie effecten? Dan is het mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een andere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als bij de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager bestaan dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand werd minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is de mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet antwoorden als andere kredieten.