Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een verblijf

 

 

• beslist auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. dat uw lening gevolgen karaf hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.

 

 

• Jij weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 Informative post jaar aan de aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van beslist dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te verzoeken.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als de om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Baat

 

 

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.

 

 

Lees meer aangaande de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jij op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jullie ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Passend voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. Het kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het product, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Enige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel tevens mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Wanneer u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is vitaal om meer te kopen, of te blijven afnemen.

Lees langer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Baten

Op veel plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals verzorging.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract bent u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van beslist auto).

Jij kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet in een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank van Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het product niet meer terug moet kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit jullie effecten? Dan is u mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een verschillende manier om lening bij onderpand te krijgen is een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als boven de voorwaarden van de levensverzekering staat dat u polis te belenen ben. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager bestaan dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet betreffende dezelfde voorwaarden moet